Казалось бы, Россию можно в некотором смысле назвать флагманом финтеха: страна является одним из главных мировых поставщиков IT-специалистов для отрасли, а международный консорциум R3 открыл свое представительство в России.

Олег Ряженов-СимсОднако развитие финтех-рынка происходит медленнее, чем ожидалось. Своим мнением о причинах, сдерживающих отечественный финтех-бум, с FutureBanking поделился СЕО проекта «Совесть» (группа QIWI) Олег Ряженов-Симс.

Финансовая безграмотность
Это очень грустно звучит, но это проблема номер один – низкий уровень владения финансовыми инструментами тормозит активное распространение новых технологий и продуктов. Допустим, продажу металлических монет под видом биткоинов за 1000 рублей в Обнинске, можно не рассматривать как показатель – слишком много «хайпа» вокруг криптовалют. Однако, 57% россиян до сих пор оплачивают покупки наличными, а 25%, опасаясь мошенников, не расплачиваются пластиковыми картами даже в офлайн-магазинах. Продукты на Apple Pay пока скорее «фишка» для информационного шума, предназначенная для двух-трех сотен тысяч пользователей по всей России, тем временем самой популярной операцией в банкоматах остаётся снятие наличных.

Поэтому сегодня прорывные финтех-проекты в России могут рассчитывать только на жителей крупнейших миллионников, либо кластеров, где целенаправленно развивают технологическую инфраструктуру и приучают людей ей пользоваться (тут имею в виду, например, «город безналичных платежей» в Татарстане или Иннополис там же). Там сконцентрирована продвинутая аудитория пользователей, заинтересованная в появлении новых финансовых сервисов и продуктов. Плохая новость – это не более 25% населения страны.

Усилий для повышения уровня финграмотности предпринимается масса – от информационно-просветительского проекта Центробанка (fincult.info) до частных проектов разных финансовых организаций. Тем не менее, населения в стране больше 100 миллионов. Когда мы запускали карту рассрочки, новую финансовую категорию, несмотря на то, что мы выходили на рынок карт, казалось бы, всем давно известный и привычный, собрали тысячи отзывов и обвинений в обмане, говорящие о том, что люди вообще не понимали сути нашего продукта. Пожалуй, только спустя 9-10 месяцев, когда накопилась критическая масса людей, успешно использующих «Совесть», нам удалось переломить этот тренд.

Изолированность «технологий» и «финансов» 

Взаимоотношения классических банковских структур и финтеха в России сегодня больше напоминают классический конфликт «отцы и дети». Хотя «отцами» классические банковские институты назвать сложно – эффективный финтех сегодня по большей части рождается не внутри банков, а «вопреки» банкам. Известные и успешные, пусть даже нишевые, проекты запускают люди, пришедшие извне банковской индустрии – например, предприниматели широкого профиля (как Олег Тиньков), или банкиры, вынужденные покинуть банк, чтобы запустить финтех-бизнес или ИТ-компании.

Более того, зачастую банки отрицают полезность финтех-проектов для рынка, воспринимая их как угрозу. Такая авторитетная организация как Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН), напрямую заявляет, что финтех представляет для классических банков прямую угрозу, а по некоторым оценкам, рискованными могут оказаться от 10–40 до 20–60% прибылей банков от розничного бизнеса в перспективе десяти лет.

В результате «конфликта» развитие идет медленнее, поскольку возможностей для объединения идей, баз данных и взглядов на проблемы рынка гораздо меньше, чем могло быть. В результате «ревности» страдает и возможность финтех-стартапов привлекать инвестиции – банки либо не хотят выращивать себе конкурента, либо пытаются «подчинить» стартапы своей корпоративной структуре, что часто меняет и скорость развития продуктов, и в корне трансформирует саму бизнес-идею.

В качестве консолидатора выступает регулятор рынка и в некоторых случаях крупные международные игроки, например, платежные системы. Однако они не могут «примирить» всех одновременно, поэтому феодальная раздробленность пока сохраняется.

Мода на хайп и слепое копирование 

Хайп, действительно, наше все сегодня. В 2013 году был бум стартапов, 90% из которых не состоялись, сегодня всем надо на ICO. Знаете ли вы, что в 2017 году в России было анонсировано 1 тыс. проектов, планирующих ICO (данные РАКИБ). При этом 25% проектов развалились до запуска ICO из-за внутренних проблем команды и несостоятельности проекта. Удалось реализовать проект в том виде, в котором он был заявлен на ICO, лишь 3% проектов, еще 67% не смогли набрать нижнего порога объема инвестиций, необходимого для реализации проекта, у 5% получилось набрать средства на ICO, но после этого проекты были заморожены.

Это всего лишь пример, но он очень хорошо иллюстрирует бесполезную моду на копирование. И ключевая проблема в том, что «копировальщики» часто теряют изначальную идею – а это делает проект бесполезным, а успех бизнеса – невозможным. Еще вариант – когда «копирование» заведомо подразумевает обман. Например, сейчас некоторые традиционные банки «заворачивают» свои кредитки в обертку карты рассрочки, поскольку вокруг категории много шума и потребители этим продуктом интересуются. Хотя по факту они предлагают обычные кредитки со всеми вытекающими последствиями в виде многостраничных условий погашения, штрафов и скрытых условий.

Команда и кадры решают все 

Для российского финтеха ключевая HR-проблема – хантинг и миграция. Потеря даже одного ключевого сотрудника может если не погубить проект, то создать серьезные проблемы для его быстрого и эффективного развития. Поэтому даже если человек «горит» проектом в моменте, а вы не поднимаете головы, разгребая сотню задач в стартапе, нельзя пренебрегать долгосрочной мотивацией – найдите баланс между премированием по итогам важных запусков и возможностью выделить сотруднику акции компании, чтобы «зарядить» его на долгосрочную перспективу.

Хантеры сегодня зубастые, но для большинства людей хорошая команда и климат в коллективе перевесят обещания золотых гор конкурентами. 50% хорошего микроклимата внутри проекта обеспечат прозрачность и информирование. Если вы хотите, чтобы сотрудники мыслили как предприниматели, говорите с ними честно и всегда давайте понять, в каком направлении движется проект. Это поможет избавиться от лишнего напряжения, повысить вовлеченность и свести циркуляцию слухов на нет.

Закончу грустную финтех-балладу на позитивной ноте. Недавно стало известно, что Россия занимает третье место в мире по активности использования финтех-проектовВозможно, уже через несколько месяцев, случайно наткнувшись на эту статью, вы засмеетесь и покрутите пальцем у виска. Очень хочется, чтобы так и случилось.

По материалам futurebanking.ru