Платить биткоином за интернет-покупки в России пока невозможно. Фактически, платить криптовалютой пока нельзя вообще, просто потому что криптоактивы не являются платежным средством. Но системы интернет-эквайринга криптовалют создаются тестируются и даже, возможно, будут внедрены. Как это работает, насколько это законно и зачем это нужно — в нашем материале.
Эквайринг — прием к оплате банковских карт при покупке товаров или услуг. Онлайн-эквайринг — это возможность оплатить товар в интернете с помощью банковской карты и виртуального терминала. Отсюда «криптоэквайринг» — возможность платить криптовалютой за товары и услуги, не разменивая монеты на реальную валюту.
Расплачиваться криптовалютой в интернете привлекательно по нескольким причинам. Главное — это можно сделать быстро, прозрачно и анонимно. А еще платежи криптовалютой проходят мимо надзорных органов и облагаются меньшей комиссией (или не облагаются вовсе). Правда, «платеж криптовалютой» — выражение не совсем верное в нынешних реалиях, ведь в России единственным законным платежным средством остается рубль.

Технически речь идет о конвертации рубля в цифровой актив, обмене актива на товар и обратную конвертацию актива в рубль. Но покупателю не хочется об этом думать — ему хочется выбрать товар в интернет-магазине и оплатить биткоином / эфиром / etc из кошелька или даже с карты. Так когда это станет возможно?

Крипта vs фиат
Фиат (фиатная валюта, фидуциарные деньги) — валюта, стоимость которой не зависит от цены материала, из которого сделаны деньги, или от ценностей, хранящихся в госбанке. В более широком значении — все традиционные «бумажные» деньги.
Один из главных тормозов развития криптоэквайринга, приема электронных платежей криптовалютой — это сложность перевода криптоактивов в фиатную, то есть традиционную валюту. Для решения этой проблемы разрабатываются различные инструменты — кошельки, обменные сервисы.

Генеральный директор группы компаний «Фотосклад.ру» Алексей Банников считает, что для полноценного внедрения интернет-эквайринга криптовалют еще не настало время: «Понятно, что просто так, как по карточке, платеж криптовалютой не оформишь. Для этого существуют специальные сервисы, например, Blockchan, Bitaps, Coinbase. Если говорить совсем просто, то компания регистрирует кошелек, а пользователь переводит на него средства».

Примеры офлайнового криптоэквайринга хорошо известны. Одним из первых в России принимать биткоины в оплату счетов стала сеть дискаунт-баров Killfish в 2014 году. Тогда новинка наделала много шуму, но дальше рекламы заведения дело не пошло. Потом биткоины стали принимать в оплату всего чего угодно: от чашки кофе и футболки до поездки в такси и билета в кино. Но в большинстве случаев это, опять-таки, были рекламные ходы, способные привлечь разве что гиков-майнеров. Востребованный потребительский инструмент криптоэквайринга сейчас только зарождается.

Наладить платежи в глобальном смысле конечно, возможно, но на данном этапе это попросту не имеет смысла — охват совершенно не тот, который требует каких-то глобальных решений. Для начала нужно посмотреть, насколько приживется криптовалюта.
 Алексей Банников, генеральный директор группы компаний «Фотосклад.ру»
Биткоины, эфиры и все другие криптоактивы пока находятся в «серой» зоне интернет-экономики. На них не распространяются законы товарно-денежных отношений. Плюс высокая волатильность валют, из-за которой сегодня вы купите чашку кофе за сто рублей, а завтра — за пять тысяч. Все это задерживает развитие розничной торговли с использованием виртуальных валют.

«Можно с большой долей уверенности сказать, что товары за криптовалюту сейчас практически никто не готов приобрести. Если это что-то крупное — техника или гаджет — проще вывести средства и совершить покупку в обычном онлайн или оффлайн магазине. Если же мелочь, то даже затрат не стоит», — говорит Алексей Банников.

Несмотря на это, перспективы у интернет-эквайринга криптовалют есть, считает сооснователь и CEO проекта QUPPY Дмитрий Никифоров. Продавцу и покупателю нужно лишь предоставить удобный и надежный способ обмена фиата на крипту, крипты на товар и крипты снова на фиат.

От организатора платежа — криптовалютного кошелька — требуется обеспечить, во-первых, скорость сделки по обмену, во-вторых, безопасность такой сделки. В России обмен криптовалют часто выглядит как сцена из плохого детектива: цифровые активы чуть ли не впрямую меняются на наличные, создавая огромное количество затруднений для всех участников процесса.
 Дмитрий Никифоров, CEO и сооснователь QUPPY
Управляющий партнер венчурного фонда USP Capital Ltd. Александр Лобанов тоже считает, что для распространения интернет-платежей криптовалютой время еще не настало. Большинству потребителей это вообще не нужно, ведь до сих пор удобнее платить фиатной валютой: «Если предложить активным людям удобный кошелек (мобильное приложение), в котором есть функции входа и выхода криптовалюты с одной стороны, а с другой пополнение и вывод традиционной валюты, тогда это действительно станет востребованным. Это далеко не тривиальная задача! Она требует понимания правил и принципов работы и банков, и международных платежных систем, и криптокошельков».
Кому нужен эквайринг криптовалюты?
Пока одни сомневаются в целесообразности приема платежей в биткоинах, другие разрабатывают и продают решения. Один из самых громких проектов последнего времени — так называемый криптобанк Crypterium. Это мобильное приложение для Android и iOS, которое позволяет мгновенно переводить цифровую валюту в фиатную и расплачиваться ею где угодно — онлайн и оффлайн. Более того, разработчики обещают возможности перевода денег между банковскими картами и счетами с конвертацией в криптовалюту, оплату услуг и товаров в любой стране мира и даже снятие наличных.

Услуги эквайринга криптовалют предоставляют компании и в России. Они предлагают разные схемы, в том числе размещение эквайринговой системы за рубежом и работу с оффшорными банками. В любом случае настроить криптоэквайринг — не так уж сложно, говорят эксперты.

Криптовалютные онлайн-платежи наладить несложно. Для этого достаточно выбрать сервис для криптовалютного эквайринга и встроить его плагин в модуль корзины для заказов на сайте. При этом важно учесть, подходит ли плагин выбранного поставщика услуг криптоэквайринга к вашей онлайн-корзине. Плагин приема криптовалют привязан к адресу электронного кошелька, на который онлайн-бизнес получает средства от покупателей.
 Дмитрий Агапитов, директор по развитию и сооснователь платежного сервиса SimplePay

При этом предприниматель не нарушает законов РФ, уверен эксперт. Формально платежи осуществляются в рублях, а «денежный суррогат» криптоактивов используется только как посредник.

Создатель приложения для торговли криптовалютами TabTrader Денис Суслов считает, что сейчас эквайринг криптоактивов востребован только в узкой среде майнеров, трейдеров и других участников крипторынка. Проблема все та же — сложность обмена крипты на обычную валюту.

«Эквайринг на блокчейне необходим, в первую очередь, майнерам и трейдерам — участникам нового рынка, которые устали тратить много времени на вывод крипты в фиат и просто хотят прийти в магазин и расплатиться заработком. Дебетовая карта или криптовалютный аналог PayPal — вот о чем мечтают эти люди», — говорит Суслов. 
В будущем свободное хождение криптовалют в качестве платежного средства может решить целый ряд проблем. Например, отправляясь за рубеж, больше не нужно будет менять деньги на местную валюту — при оплате товаров крипта с вашего электронного кошелька будет автоматически списываться в валюте той страны, где вы находитесь. Завести свой кошелек смогут все, независимо от возраста и правового статуса, ведь для покупки и продажи цифровых валют не нужны будут банки. И наконец, при полноценном и повсеместном внедрении криптоэквайринга больше не нужно будет обменивать биткоины на живые деньги — вы просто приходите и платите.
Но пока желающие платить криптой столкнутся с рядом существенных проблем и ограничений.
«Пока криптоэквайринг не развит, придется доплачивать за подтверждение транзакций, обработку платежей, использование терминала и другие операции. Сумма платежа в цифровой валюте может быть до 40% выше, чем в фиате. В некоторых странах, например, в США, операции с цифровыми активами облагаются налогом», — говорит Денис Суслов.
Ассортимент товаров, которые можно купить за криптовалюту, пока невелик. А большинство сделок носят скорее экспериментальный характер. Для продавцов это своего рода пиар-акции, поэтому крупные покупки пока совершаются редко.
«Если проанализировать товары, которые уже можно купить за криптовалюту в России, их стоимость невелика. Например, чашка кофе. — говорит эксперт в технологии распределенных реестров Павел Суров. — А вот автомобиль купить таким способом возможно, но уже проблематично. На практике хотя и встречаются смельчаки, которые выставляют на продажу за криптоденьги автомобили и даже дома, но если сделки и есть, то случаев их огласки очень мало. Никто не рискует использовать криптоденьги в дорогостоящем товарообороте».

Вице-президент QBF Павел Власов тоже считает, что для продавцов заявление «Мы принимаем биткоины» — скорее пиар-ход и пока не имеет большого экономического смысла. В то же время распространение криптоэквайринга делает более привлекательными займы в криптовалютах.

«Такие инициативы направлены сделать доступными займы в криптовалютах, то есть по факту заменить классический банковский бизнес. А еще эквайринг криптоактивов интересен тем пользователям, которые по каким-либо причинам отрезаны от услуг классических финансовых институтов. Например, в случае, если вы не можете открыть счет в банке, но вам нужно взять кредит или отправить деньги в другую страну», — говорит эксперт.

Насколько это законно?
Как говорилось выше, платить криптовалютой в России формально запрещено. Но инструменты для эквайринга существуют и входят в оборот. Так как же продавцы и покупатели обходят закон?

«Сложностей с правовым регулированием в данный момент нет, так как с точки зрения российского законодательства криптовалюта не существует в качестве платежного инструмента или финансового актива», — говорит CEO QUPPY Дмитрий Никифоров.

Основатель группы компаний Blockchain.ru Дмитрий Мацук предупреждает, что, принимая оплату за товары через системы онлайн-эквайринга, продавец рискует получить неприятности с законом: «Правового поля под криптовалюты пока нет вообще. Криптовалюты нельзя принимать за товары и услуги. Нарваться можно на статью об отмывании доходов, полученных преступным путем. Могут быть и менее значительные неприятности — например, блокировка счетов при совершении необычных транзакций».

По сути, пока в России в сфере оборота криптовалют в розничной торговле царит правовой вакуум. Участники торговли спешат пользоваться этой неопределенностью, но на свой страх и риск. Если продавец или покупатель столкнется с мошенником — никто его не защитит.

Для того, чтобы расплатиться той или иной криптовалютой за товары или услуги, необходимо, чтобы и продавец, и покупатель, и государство признавали данную криптовалюту платежным средством и существовал механизм ценообразования в данной валюте. И тогда все просто — покупатель переводит соответствующую сумму из своего электронного кошелька в электронный кошелек продавца. Но ничего из вышеперечисленных условий пока не существует.
 Владимир Григорьев, руководитель программы «MBA-Банковский менеджмент» школы бизнеса МИРБИС

По словам основателя TabTrader Дениса Суслова, легальный эквайринг криптовалют в России возможен: «Самый простой, но самый высокорисковый способ — договориться с офшорным банком и открыть в нем мерчант-счет. Но при этом пользователь может отменить платеж, что в случае с криптовалютой несет денежные потери. Кроме того, вы для банка high-risk бизнес, а значит он будет выплачивать средства крайне медленно. Учитывая высокую волатильность цифровых активов, это не всегда выгодно».

При этом есть и более безопасная и легальная схема — вынести эквайринг криптовалюты за пределы страны в юрисдикцию, где это позволено. Таковыми являются, например, США, Япония, Великобритания, Швейцария, Кипр, Сингапур. В этих странах цифровые активы признаются товаром, поэтому облагаются НДС.

Примерно по такому же пути пошли в Беларуси. Нашумевшее решение Александра Лукашенко — взять и узаконить криптовалюты — пока не дает права продавать и покупать за биткоины или эфиры. Но цифровые активы с 28 марта 2018 года уже признаются товаром. Пока их можно будет покупать и продавать, а обналичивать и обменивать на товары — только через биржи. Местные эксперты шутят, что скоро за биткоины можно будет покупать знаменитые белорусские «БелАЗы».

Самый большой карьерный самосвал в мире за токены? Да, можно, но сначала — на криптобиржу. Начиная с 28 марта токены в Беларуси легализуются. Их можно будет продавать и покупать за белорусские рубли, иностранную валюту, электронные деньги и другие токены, хранить в виртуальных кошельках в Беларуси и за рубежом и майнить. С этой даты Беларусь — отличное место для организации криптобирж, предприятий-криптотрейдеров, майнинг-ферм и для выхода на ICO. Что это значит? Как минимум то, что вывести токены в фиат можно будет легально, быстро и с меньшей комиссией криптобиржи.
 Кирилл Приходько, юрист фирмы «Арцингер и партнеры»

Сейчас российский законодатель тоже активно работает над вопросами регулирования оборота криптоактивов. На сегодня известно, что государство, например, собирается узаконить куплю-продажу монет как товара, но покупать за саму криптовалюту будет нельзя.

«В РФ закон о криптовалютах находится на стадии обсуждения. В законопроекте, предложенном Минфином, говорится о том, что в России разрешат покупать и продавать криптовалюты (на рубли и иностранную валюту) через специальные компании — операторы обмена цифровых финансовых активов. Расплачиваться криптовалютами в России, согласно законопроекту, будет нельзя», — говорит эксперт Павел Суров.

Эксперт в области криптовалют и блокчейна Николай Колдыркаев считает, что даже при негативном сценарии развития законодательства в этой отрасли всегда можно вывести часть бизнес-процессов за рубеж: «У компаний всегда есть возможность сменить юрисдикцию. Более того, страны, создавшие благоприятные условия для развития криптоиндустрии, приобретут конкурентное преимущество, так как привлекут инвестиции, высококвалифицированных специалистов и так далее».

При этом эксперт считает, что государству нужно как можно меньше вмешиваться в сферу крипто-ритейла. Рынок сам отрегулирует все, что нужно, вытеснив недобросовестных участников и установив приемлемые для большинства правила. И тогда можно ожидать бурного роста розничной торговли с использованием цифровых валют.

«Для развития технологий полезно будет как можно дольше избегать вмешательства в дела крипторынка. Важно понимать, что это просто еще одна технология, которая изменит нашу жизнь к лучшему и станет привычной. Вы заказали два гамбургера, картошку и колу? С вас 0,05 эфира, пожалуйста».

По материалам: rb.ru